评论:对个人养老金制度要有耐心、有信心
原标题:每经热评丨对个人养老金制度要有耐心、有信心
来源:每日经济新闻
每经特约评论员 谭浩俊
近日,中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云表示,目前我国个人养老金实际参加人数不及预期,需要综合考虑其定位,不断从制度运行机制等多方面入手,以维护其可持续发展。
从曹德云的讲话中不难看出,个人养老金制度推出后,并没有达到预期目标。与推出前有关方面大张旗鼓的宣传以及媒体轰轰烈烈的报道相比,正式实施后的情况就显得有点冷清了。
笔者认为,从个人养老金制度实施以来的情况看,至少存在两个方面值得关注的现象:一是建立账户人数占基本养老保险参保人数比例低。数据显示,我国有资格参加个人养老金开户缴费的人数约有7亿,截至3月份,开立个人养老金账户的合计只有3038万人,不到具备资格总人数的5%;二是已缴费人数占建立账户人数比例低,在3038万开立个人养老金账户的人当中,只有约900万人完成了资金储蓄,储存总额182亿元,人均储存水平约2022元,购买产品总额110多亿元。
两个“比例低”,反映出广大居民对个人养老金制度还没有形成共识。即便已经开立了个人养老金账户、储存了资金的居民,真正放心大胆储存资金和购买产品者也很少。这样的结果,确实与建立个人养老金制度的初衷有点不合拍。至少,没有达到预期效果、产生预期效应。
那么,当如何看待个人养老金制度实施的“不如意”?是不量中国人不适合实行个人养老金制度?笔者认为,对这个问题应当慎重看待、认真考虑、深入分析,既不要被眼前的问题捆住手脚,也不要盲目乐观。
就个人养老金制度而言,确实是一个好制度,能够有效丰富个人养老金市场产品、增强个人自助式养老服务能力。同时,对于个人财富也能提供良好的保值增值功能,将个人养老金制度作为养老体系的第三支柱,一点也不为过。关键在于,个人养老金制度可能确实走得快了一点。而这个快,并不是个人养老金制度本身的问题,而是我国养老体系建设过程中存在的问题。包括基本养老保险、企业年金、补充养老保险等都还在逐步完善、逐步扩大、逐步健全的过程中,部门居民还没有完全弄清楚上述问题、没有参与到上述养老保险体系之中,还在各种犹豫的情况下,就推出个人养老金制度,对他们来说,在观念上可能还不能完全接受,甚至根本没有能力接受。如此,参与度不高、参与的积极性不强、储存资金的信心不足、购买产品的内在动力不够,是很正常的。
对个人养老金制度来说,需要的不是多么轰轰烈烈、热热闹闹,而是健健康康、安安全全,速度不一定多快,但参加者决心一定要坚定。只要参加者决心坚定了,就能对其他人产生良好的激励效应。否则,就算参加了,也会停止储存资金,或不购买产品。而从目前已经参与到个人养老金制度中的居民的心态来看,真正意志坚定者也不是很多。譬如对收益的预测心中没数、对风险的把控没有信心、对税收优惠的数额兴趣不高、对个人未来收入的预期难以把握等。
也就是说,无论是参加了个人养老金制度的居民,还是没有参加个人养老金制度的居民,对个人养老金制度的感情都还没有建立起来,还没有品味到个人养老金制度的好滋味,也没有看到其他人享受到个人养老金制度的好处。如果没有示范作用、榜样力量,个人养老金制度要想得到广大居民的全力拥护,难度比较大。因此,必须要有耐心,要耐得住起步时的“寂寞”,经得起起步时不受追捧的考验,用真心、真情去打动广大居民,并用成功的案例去引导广大居民,相信三五年后,个人养老金制度会成为广大居民的重要选择之一,参加比例、储存资金比例、购买产品比例都会大大提高。
当然,广大居民参与度的提高,也会给管理层提出更高要求,那就是产品供给水平、防风险能力、政策赋能条件、账户管理技术等,都要同步提升。否则,也会给个人养老金制度的实施带来不利影响。现在是制度赶着居民走,将来就是居民赶着制度走了。不早准备,到时候,可能就会出现新的矛盾和问题。对管理层来说,应当有超前意识、预测能力和管理水平。
责任编辑:张文
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