中国建设银行宋佐军:打通行业价值链 打造普惠财富管理丨金融新未来
刊首语:2022,信念如磐,奋楫前行。新浪财经推出《金融新未来》年度专题,专题包含“财富未来”、“普惠前行”、“数字新局”、“发展之路”四大篇章,回顾奋进路,展望新征途。
随着数字化转型步伐的不断加快,金融科技领域布局方向也正走向纵深。新浪财经联合《银行家》杂志社共同推出《数字新局》,聚焦金融机构加快推进数字化转型,赋能实体经济和产业发展。
宋佐军 中国建设银行个人金融部副总经理
建设银行“十四五”规划将大财富管理列为战略重点,从2021年到现在,建设银行既有宏观的考虑,也有实践的探索。在大财富管理领域的定位上,我们确定了四个主轴,也就是建设银行的财富管理理念。
一是普惠。建设银行新金融理念首先是普惠,金融是服务大多数人而不是少数人,这个理念也要传导到财富管理领域,要把银行原来擅长的中高端客户理财业务向长尾客户、大众客户延伸,让更多的老百姓享受到财富管理专业服务。
二是共享。与各类机构共享价值,把整个大财富管理价值链打通,包括C端的财富、客户需求,B端的资产管理、融资服务,把财富管理、资产管理、投资银行以及相应的交易、托管等整个价值链打通,实现集团内部价值共享、全社会全机构价值共享。
三是专业。主要是三个能力,投研、投顾、客户服务,需要有专业能力支撑。
四是智慧。用金融数字化的方式实现财富管理,需要用最复杂、最精准的底层技术,但是展现给广大客户的是最简单、最明了的数字。
关于业务模式,第一层是处理好两个关系。一方面,处理好以银行为中心和以客户为中心的关系,要把管理银行自己的资产负债表和服务客户的资产负债表相结合,在为客户创造价值的同时实现银行价值;另一方面,解决好存款和投资理财协同增长的关系,大银行要服务好国家建设,要下决心解决这个关系,要解决客户和基层困扰,以客户金融资产为核心目标导向,满足客户最需要的财富需求,而不是以银行自己的收入结构、资产结构为核心去布局。
第二层是坚持四个“一体化”。一是集团内部的一体化,大银行对公、对私都有优势,应将资产提供方与资金需求方串接起来,围绕价值链条的一体化来做业务。二是母子一体化,要利用好全集团牌照尤其是和资管相关的子公司牌照。子公司要全力为母行战略服务,发挥母子协同优势,共同服务好客户。三是线上线下一体化,发挥银行优势尤其是线下的优势,大银行线下有一万多网点,基层网点一线队伍有十几万人,要把线上线下一体化和线上数字化结合起来。四是内部融合的一体化。业务、数据、科技一体化不能各行其是,要打造常态化的、融合的业务数据科技一体化的敏捷团队。
关于财富管理风控体系,要突破代销风险管理理念。过去错误地认为代销风险不大,未来要下决心将代销产品风险融入全集团的风险管理体系,要穿透到代销产品的资产底层,实现整个风险一体化管理。同时,结合数字化的投资者教育、数字化的消费者权益保护,告知客户投资风险,从而使银行代销风险与客户投资风险紧密结合起来。
在数字经济背景下,如何把银行的数字化转型做好,如何把财富管理领域线上线下结合好,是一个大课题,需要持续努力探索。
对于数字人民币,对商业银行最大的机遇和挑战就是M0数字化。M0数字化对银行财富管理的影响,从客户角度看,过去现金方式不在银行的客户金融资产管理之下,但M0数字化以后,银行为客户建立的数字人民币钱包,跟银行账户虽然是松耦合,但是客户的金融资产是相同的,怎么把M0、M1、M2统筹起来,与银行的财富管理结合起来,这是新的机遇和挑战。
从银行角度来讲,数字人民币钱包与银行账户是松耦合的,不像银行账户的资金转账汇款,跨银行、跨机构操作仍有相应的壁垒,但数字人民币在这方面更灵活,既是法定货币,又是数字化的货币,对银行的财富管理数字化方式提出了新的课题,需要银行改变以往现金与投资理财相脱离的关系,相应的客户服务也需要同步跟上。数字人民币本身就体现流动性需求,既要满足流动性需求,又要满足余钱或者闲钱理财需求,对银行来说是一个新型业态。接受央行的指导,大银行现在也在研究探索,深入思考如何把数字人民币M0放到客户金融资产管理体系里,放到整个大的财富管理服务体系里,探索新的业务服务模式。
责任编辑:余坤航
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